Общественные новости » Общественные новости » Чем грозит отключение SWIFT: так ли страшен черт?
Чем грозит отключение SWIFT: так ли страшен черт?
SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication- «Общество всемирных межбанковских финансовых каналов связи») – это международная организация, под контролем которой находится самая крупная в мире межбанковская система по обмену данными. Штаб-квартира SWIFT находится в Бельгии.

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication- «Общество всемирных межбанковских финансовых каналов связи») – это международная организация, под контролем которой находится самая крупная в мире межбанковская система по обмену данными. Штаб-квартира SWIFT находится в Бельгии. Остальные центры территориально расположены в Нидерландах, США и Швейцарии, всего их 3.
Поддержка работы системы осуществляется 26 подразделениями во всем мире. Контроль за ее инициативами выполняют центробанки разных стран (Бельгии, Канады, Франции, Германии, Италии, Японии, Нидерландов, Великобритании, США, Швейцарии и Швеции, а также Европейский Центробанк), руководство отдано бельгийскому Национальному банку.
Среди основных ресурсов организации – информационная платформа, цифровая система шифрования и набор финансовых эталонов. В любом государстве, где разворачивается SWIFT, создается структура территориального администрирования, занимающаяся сбором и обработкой информации, проведением транзакций и клирингом транснациональных банков. Обмен информацией между подразделениями SWIFT осуществляется в режиме реального времени. Хранение и обработка данных европейских финансовых организаций осуществляется в Швейцарии и Нидерландах, а трансатлантических – на базе американского и швейцарского центров.
SWIFT – частная акционерная компания, акционерами которой являются финансовые объединения разных государств с советом директоров из 25 представителей. За счет того, что место регистрации SWIFT – Бельгия, компания должна осуществлять свою деятельность в рамках требований законодательства ЕС, а также соблюдать решения Совета Евросоюза. Стоит отметить, что на SWIFT существенное воздействие оказывают США.
Сегодня SWIFT объединяет свыше 11 тыс. финансовых организаций более чем из 200 государств. Емкость трафика системы составляет несколько десятков миллионов транзакций ежедневно. Практически на SWIFT завязана вся мировая банковская система. Согласно информации журнала The Economist, только за 2021 год через систему было передано финансовых сообщений на сумму не менее 90% от общего объема трансграничных платежей планеты, что составляет почти 150 трлн долл.
По своей сути, SWIFT напоминает масштабный мессенджер для обмена информацией при международных банковских операциях. Он появился в 1973 году в Европе для безопасного и быстрого проведения международных платежей.
Фактически SWIFT не является платежной системой и работает следующим образом. Система отправляет сообщения с платежными инструкциями от имени клиента, который желает перевести средства, из одного банка в адрес другого, а уже сами банки осуществляют перевод средств через основную платежную сеть.

Например, если предприятие из США (Компания 1) желает перевести средства своему партнеру в Латвию (Компания 2), то оно дает указание об отправке платежа местному банку, предоставляет необходимые реквизиты для перевода и обеспечивает средства на счете в нужном размере. После получения этих инструкций банк списывает сумму платежа со счета Компании 1. Затем банк через SWIFT отправляет сообщение латвийскому банку Компании 2 с указанием осуществить зачисление суммы перевода в ее пользу. При этом бенефициар получит эти средства и сможет ими воспользоваться независимо от того, успели ли они, отправленные из США, физически пересечь океан. До появления системы SWIFT такие вопросы решались с помощью телефона или почты, вместе с этим нужно было параллельно решать кучу вопросов из-за разницы в законодательстве государств, банковских систем и пр.
При отправке сообщений через SWIFT соблюдаются строгие стандарты оформления и процедуры обмена финансовыми данными, применяются механизмы, которые обеспечивают цифровую безопасность и защиту от мошеннических действий.
В описанной выше схеме в роли посредника может дополнительно выступать банк-корреспондент, который осуществляет списание средств с одного счета и зачисляет их на другой счет от имени банка, инициировавшего финансовую операцию.
В целом, подобные схемы реально осуществить не только при помощи сети SWIFT, но через нее этот процесс в настоящее время наиболее удобен, безопасен и является достаточно быстрым.
Другими словами, при отключении от сети SWIFT не происходит полной изоляции банка от внешнего мира, но при этом транзакционные издержки становятся выше, а скорость отправки средств ниже. Это заставляет заняться поиском альтернатив.

Общие экономические последствия отключения от SWIFT

Одним из явных последствий отключения банков страны от системы SWIFT является ограничение финансовых потоков в это государство и из него, что ведет к реальному экономическому ущербу за счет затруднений в поставках отдельного сырья и товаров в обоих направлениях, т.к. сложно будет быстро за них провести оплату.
Впервые мера отключения банков от сети SWIFT была реализована в 2012 году против Ирана в рамках пакета санкций в отместку за ядерную программу страны. Также подобный вопрос рассматривался по отношению к Российской Федерации в 2013-2014 годах в ответ на ее действия в Крыму.
Поскольку полное отключение от SWIFT всех банков страны может временно привести практически к финансовой изоляции страны, прекращение доступа к SWIFT можно рассматривать в качестве крайней меры воздействия на государство. Подрыв возможности своевременных расчетов между правительствами, субъектами бизнеса и кредитно-финансовыми учреждениями способен нанести огромный финансовый урон.
В истории пока не было прецедента всеобщего отключения от SWIFT. Так, в Иране были отключены от сети 14 банков из 30. А в Российской Федерации санкции США в 2014 году коснулись только 7 банков. Но даже при этом масштаб последствий впечатляет: были приостановлены операции примерно по 500 тыс. карт системы Visa и MasterCard, которые были выпущены банками, попавшими под санкции.

В марте 2022 г. в рамках реализации европейских санкций от SWIFT были отключены 3 белорусских банка – «Дабрабыт», «Белагропромбанк», «Банк развития Беларуси». С какими проблемами могут столкнуться банки и население республики в связи с этими событиями?

Проблемы банков

Расчеты между белорусскими банками частично осуществляются через сеть SWIFT, а частично через корреспондентские счета Национального банка. Система обмена данными по внутриреспубликанским операциям без участия SWIFT может быть организована достаточно быстро.
С внешними расчетами не все так просто. Для расчетов с контрагентами из Российской Федерации можно использовать систему Центробанка Российской Федерации, которая была разработана в 2014 году в качестве альтернативы SWIFT, когда со стороны США возникли первые предложения по отключению российских банков от сети. Работа над российской системой передачи финансовых сообщений (СПФС) окончена к 2017 году. Сегодня к ней присоединились свыше 300 банков и кредитно-финансовых организаций. При этом зарубежных банков в СПФС немного (как правило, это иностранные «дочки» банков Российской Федерации), поэтому сложно говорить об этой системе как о полноценной замене сети SWIFT.
Для полного отказа от SWIFT нужно, чтобы все банки-корреспонденты, с которыми сотрудничают наши банки, установили эту же систему. Только после этого можно будет СПФС классифицировать как равнозначный аналог SWIFT.
Стоит отметить, что к концу 2021 года все банки республики подключились к СПФС.
Для проведения расчетов с банками других государств необходимо договариваться индивидуально. При этом расчеты могут быть либо напрямую без участия посредников (включая российских или тех, которые действуют в рамках офшорных юрисдикций), либо можно рассмотреть варианты перехода на платежные системы Китая (CIPS) или Европы (INSTEX).
При этом существует немалая вероятность, что в подобных условиях часть инобанков Европы и США, а также различные финансовые корпорации откажутся от сотрудничества с белорусскими партнерами. В любом случае можно утверждать, что все это значительно замедлит обмен финансовой информацией и сделает расчеты более дорогими. Вместе с этим повышаются риски, вызванные сложностями в обеспечении надлежащего уровня безопасности новых каналов.

Какое влияние это окажет на бизнес

Полное прекращение работы SWIFT может оказать существенное влияние на работу белорусского бизнеса, даже если он осуществляет свою деятельность внутри республики. В Республике Беларусь экономика открытого типа, которая завязана на экспорт и импорт. В республику ввозятся и из нее вывозятся различные товары, а расчеты по этим внешнеторговым договорам при отключении SWIFT станут практически невозможны.
Поэтому перед представителями бизнеса остро становится вопрос о том, как осуществлять расчеты по внешнеторговым операциям в случае отключения от SWIFT отдельных банков. Если бизнес предприятия зависит от импорта и экспорта, расчеты с зарубежными контрагентами усложнятся. Другими словами, возможно придется либо воспользоваться услугами другого банка либо менять партнера.
У многих субъектов хозяйствования открыты счета в разных банках, поэтому теоретически при отключении от SWIFT одного банка возможно перевести осуществление платежей на другой банк, у которого остается доступ к SWIFT.
Напомним, что платежи внутри республики не зависят от SWIFT.

Какие изменения коснутся физических лиц

Факт отключения банка от SWIFT напрямую не свидетельствует о том, что у его клиентов возможны какие-то сложности при расчетах, но речь только про операции внутри республики. То есть, если зарплата или пособие зачислялось на платежную карту, для физлица в данном случае никаких изменений не будет, поскольку отключение доступа к SWIFT не оказывает влияния на расчеты посредством карт внутри государства.
При этом, если есть необходимость перевода средств в другую страну, то здесь возможны определенные проблемы, поскольку такие расчеты как раз проводятся по сети SWIFT.
С определенными трудностями могут столкнуться любители путешествий или собственники недвижимости в других странах.

Одними из программ развития интеграции в рамках Союзного государства стали разработка системы мер по сближению белорусской и российской платежных систем, а также усовершенствование трансграничного обмена финансовыми данными. В данном случае неплохое решение – завести карту платежной системы «Белкарт». В текущем году завершилось полное слияние «Белкарт» с российской системой «МИР». Благодаря этому рассчитываться при помощи карт этой системы стало возможным во всех государствах, где присутствует «МИР» (Российская Федерация, Республика Беларусь, Турция, ОАЭ, Вьетнам, Армения, Узбекистан, Кыргызстан, Таджикистан, Казахстан, Кипр, а также непризнанные Абхазия и Южная Осетия). Касательно трансграничных переводов по номеру карты между держателями карт системы «МИР» и «Белкарт» – они стали возможны с лета 2021 года. Денежные средства получателю поступают достаточно быстро – процедура занимает несколько минут.

Реальный сектор и отключение SWIFT

В более глобальном смысле отключение от SWIFT даже нескольких банков на реальном секторе скажется не сразу, но будет ощутимым. Объясняется это тем, что следствием реализации подобной санкции будут срыв сроков проектов, неисполнение сторонами обязательств, задержки в расчетах. Ряд платежей может быть заблокирован. Значительно труднее будет соблюдать сроки завершения внешнеторговых операций, которые законодательно установлены Указом Президента Республики Беларусь от 27.03.2008 № 178 «О порядке исполнения внешнеторговых договоров». Все это отрицательно скажется на состоянии белорусской экономики, усугубит имеющиеся проблемы.
Определенные сложности будут характерны и для сферы инвестирования. Затрагивая тему инвестиционных проектов, важным фактором будет то, кто является инвестором. В случае, когда это иностранная компания, можно столкнуться с затягиванием принятия решений по проекту или вовсе отказом от него по причине осторожности с целью избежания возможных рисков. В то же время отказ от вложений, которые были осуществлены ранее, с точки зрения бизнеса нецелесообразен. Здесь определяющую роль будет играть то, какие стоп-факторы наиболее важны для инвестора.

Возможные заменители SWIFT

Сегодня у SWIFT нет аналогов, равных этой сети по количеству участников в ее составе, скорости и безопасности передачи финансовых сообщений. По сути, SWIFT – монополист рынка финансовых коммуникаций. Альтернативных решений немного, но они есть. Остановимся подробней.
  1. Среди возможных «заменителей» – телекс – международная система передачи текстовых сообщений телефонной сетью, а также одноименный аппарат. Изначально сеть SWIFT применяла в своей работе именно телекс. Широкое использование телексов относится к 1990-м годам, а к 2010-м о них практически забыли, но при этом сама сеть продолжает функционировать и до сих пор является резервным вариантом связи для отдельных организаций. Теоретически телекс может быть использован в качестве альтернативы SWIFT, но, вероятнее всего, это произойдет в крайнем случае, поскольку уже существуют другие и более удобные современные варианты.
  2. Подобная ситуация и с телефаксом. Это сеть для передачи неподвижных плоских изображений по телефонным каналам при помощи факсимильных аппаратов.
  3. Российская система передачи финансовых сообщений (СПФС). Запущена с 2014 года Центробанком Российской Федерации. В 2020 году доля банковских платежей через нее увеличилась почти на четверть. Система передачи финансовых сообщений способна закрыть потребности внутреннего платежного трафика Россиийской Федерации, но весь объем международных транзакций покрыть не сможет. По сравнению со SWIFT функционал СПФС несколько ограниченный.
  4. Своя альтернатива есть и у Республики Беларусь. Это система передачи финансовой информации (СПФИ), которая работает в нашей стране с 1999 года. Через нее проходят платежи в белорусских рублях посредством автоматизированной системы межбанковских расчетов. Интеграция СПФИ с российской СПФС позволяет обеспечить обмен финансовыми сообщениями между двумя странами аналогично SWIFT.
  5. В США также существует «домашняя» система передачи финансовых сообщений – Fedwire. Она используется банками Америки для обмена данными на внутреннем рынке страны. В 2021 году через нее прошло около 205 млн сообщений, а количество участников составило около 7 тыс.
  6. В Китае функционирует национальная система RMB Cross-border Interbank Payment System (CIPS). По состоянию на прошлый год в ее состав входило 1189 учреждений. Правда, стоит отметить, что через нее доступны переводы средств только в юанях.
  7. В Евросоюзе создана система The Instrument in Support of Trade Exchanges (INSTEX). Ее назначение – расчеты с Ираном. Система практически провалилась, ею владеют только 10 государств. Причина заключается не столько в копировании принципов исламского банкинга по взаимозачетам, но более всего в опасениях со стороны европейских компаний пользоваться механизмом, демонстративно созданным в ответ на санкции США.
  8. Фальсификация электронных документов SWIFT. Этим способом обхода санкций грешили в основном банки Европы и Великобритании, причем одни из самых уважаемых. Американскими спецслужбами выявлены подобные операции у ABN Amro (Голландия), Lloyds и Barclay’s (Великобритания), Credit Suisse (Швейцария) и др. Одним из последних «попался» Danske Bank (Дания). Транзакции осуществлялись с Ираном и предполагали очистку документов от всяческого упоминания этого государства.
  9. Банки-«прокладки». Банки, которые были отключены от SWIFT, проводили свои операции при помощи банков-партнеров в других странах. Пример – латвийский банк ABLV, сотрудничавший по такой схеме с банками Ирана.
  10. Криптовалюты и децентрализованное финансирование (DeFi). Представляет собой фактически блокчейн-банкинг, который схож с классическим банкингом, но имеет более широкий набор финансовых механизмов и обладает возможностью создания новых инструментов. Технологии блокчейна помогают не только обмениваться информацией, но и осуществлять транзакции.
Уже около сотни основных банков мира производят расчеты именно на основе этой технологии. Она способна обеспечить более быструю и менее дорогостоящую альтернативу классической схеме. Система распределенного реестра содержит стандарты и правила, но еще не имеет многолетнего доверия. Например, банк Santander использует с 2018 года сервис по переводу денег на основе блокчейна, а American Express применяет эту технологию не только при международных расчетах, но и в программах лояльности.
Главное отличие от классического способа перевода средств с применением для коммуникации SWIFT и банков-корреспондентов в качестве посредников – технология распределенных баз данных дает возможность одному банку не только взаимодействовать напрямую с банком в другой стране, а также осуществить расчеты с ним, оперируя другой валютой. Для этого со стороны банка нужно либо воспользоваться существующей платформой, либо разработать собственную.
Резюмируя, можно сказать, что отключение от сети SWIFT способно доставить массу проблем, но при наличии альтернатив не должно стать критическим, поскольку не означает, что банки полностью утрачивают способность осуществлять международные платежи.
Такие расчеты можно осуществить способами, которые в настоящий момент не обладают всеми преимуществами функционала SWIFT, но тем не менее наличие вариантов обнадеживает. Конечно, это будет несколько сложнее, медленнее или выше по стоимости, чем SWIFT. Кроме этого, важным аспектом является тот факт, что сторона, с которой коммуницирует белорусский банк, должна быть согласна на расчеты в таком режиме. Также иностранные банки и кредитно-финансовые организации могут избегать партнерских взаимоотношений с теми, кто попал под санкции.
Таким образом, пока SWIFT остается самым распространенным способом передачи финансовых сообщений во всем мире, но, помимо него, существуют и другие системы взаимодействия между финансовыми организациями по переводу платежей. При этом ни одна из них не имеет таких масштабов, что подтверждает наличие альтернатив, но это не система SWIFT.
Ctrl
Enter
Заметили ошЫбку?
Выделите текст и нажмите Ctrl+Enter
Мы в
Комментарии
Минимальная длина комментария - 50 знаков. комментарии модерируются
Комментариев еще нет. Вы можете стать первым!
Кликните на изображение чтобы обновить код, если он неразборчив

Смотрите также
интересные публикации